Ważne żebyś był przygotowany do kredytu.
Zdecydowanie najważniejszym elementem w przypadku wnioskowania o produkty finansowe jest dokumentacja do wniosku. Jest ona ważna ze strony klienta, ponieważ musi wiedzieć, co przygotować. Będzie tez istotna dla osoby obsługującej wniosek ze strony banku, ponieważ trzeba na jej podstawie wydać decyzję.
Aby uprościć i ułatwić sam proces, dokumenty do wniosku dziele na trzy rodzaje i tak też zawsze wskazuje je klientowi, aby było łatwiejsze dla niego przygotowanie.
1. DOKUMENTACJA BANKOWA
W przypadku wnioskowania o kredyt, pracownik korzysta z systemu komputerowego, gdzie obsługuje wniosek. Dane w systemie MUSZĄ być tożsame z wprowadzonymi w aplikacje aby nie zwiększać ryzyka operacyjnego.
Papiery są wypełniane najczęściej z doradcą w oddziale lub przez pośrednika na spotkaniu. Dlaczego? Ponieważ klient musi się przy reprezentancie banku podpisać. Trzeba pamiętać, że poniższe dokumenty nie są wymysłem banków tylko nadzorcy.
Wniosek
Podajemy takie dane jak. Dane firmy, kwota, cel, rodzaj kredytu, zabezpieczenia (BGK, hipoteka). Informacja o rachunkach, zobowiązania firmy oraz co najważniejsze stosowne zgody do pobrania baz.
Informacja o wnioskodawcy
Ogólne dane o kliencie, aby można było zidentyfikować go oraz określić jego scoring. Dane z dowodu + m.in adres, wykształcenie, posiadane nieruchomości czy zobowiązania. Stosowne zgody m.in BIK czy RODO. Niektóre banki proszą o oświadczenie majątkowe.
Karta danych osobowych małżonka/małżonki
Dane podobne do informacji o wnioskodawcy. Jest wymagane przy wspólnocie majątkowej, jak jest weksel lub zakup nieruchomości. Alternatywnie potrzebna rozdzielność majątkowa.
Informacja o firmie
Jak firma ma stronę internetową to bardzo to pomaga, ponieważ raczej daje na niej bardziej rozbudowany opis niż tylko informacje z PKD. Informacja o kontrahentach oraz powiązania z innymi firmami (osobowe / kapitałowe). Przy większych kwotach należności oraz zobowiązania.
Oświadczenie o wyniku finansowym
Dotyczy firmy na KPiR, w której są zapasy. Klient podaje stany magazynowe bieżące i dzięki temu można skorygować wynik w górę lub w dół.
Oświadczenia Covidowe
Oświadczanie o skorzystaniu z tarczy PFR aby uwzględnić ewentualny zwrot subwencji do obciążeń oraz oświadczenie czy skorzystał z umorzeniu ZUS za okres marzec-maj
Dokumenty wymagane przy gwarancji BGK
Wniosek BGK Wskazuje dane firmy, rodzaj gwarancji, jej okres oraz stosowne zgody na przetwarzania danych.
Formularz BGK, wskazuje dane firmy, rodzaj przedsiębiorstwa, oświadczenia dotyczące branży (niektóre są wyłączone).
Warunki BGK, załącznik z ogólnymi informacjami o gwarancji
Oświadczenie o braku zaległości ZUS/US
Zależnie od rodzaju gwarancji (DeMinims lub Cosme) powyższe dokumenty delikatnie się różnią.
1A. DOKUMENTACJA BANKOWA DO HIPOTEKI
Występuje w przypadku wnioskowania o kredyty zabezpieczone hipoteczne, są dokumentami dodatkowymi z listy pierwszej.
Prognoza Finansowa
Przy procesie hipotecznym dochodzi dokument, który wskazuje, jaki prognozowany wynik będzie w przyszłości.
Karta Danych dostawcy zabezpieczenia
Identyczny dokument jak przy małżonce, potrzebny jeżeli jest osoba trzecia dostawcą zabezpieczenia aby można było przetwarzać jej dane.
Oświadczenie dewelopera
Potrzebny dokument w przypadku zakupu od dewelopera, określa dane nieruchomości, informacje o płatnościach oraz zgodę na cesje.
Kosztorys na druku banku
Każda firma może delikatnie inaczej wyceniać poszczególne pozycje w kosztorysie inwestorskim i druk potrzebny aby był jakiś standard pól przy wnioskach.
2.DOKUMENTY WEWĘTRZNE
Z tej sekcji dokumenty przydadzą się zarówno do kredytu firmowego niezabezpieczonego jak i hipotecznego. Dokumenty takie klient ma „u siebie” i są dostępne w bardzo szybkim czasie od wskazania.
Historia operacji z banku
Jest dostępna z poziomu serwisu internetowego. Widać z niego czy jest regularność płatności ZUS, podatków, rozliczenia z kontrahentami oraz ewentualne zajęcia egzekucyjne. Najczęściej wymagany okres to 6 miesięcy i oczywiście w przypadku posiadania rachunku w banku w którym wnioskujecie nie musicie tego generować.
Wyniki finansowe
Szczególnie w przypadku podmiotów na uproszczonej księgowości. Często klient może generować dokumenty na bieżąco w swoim systemie księgowym lub ma wysyłane dane cyklicznie od księgowej. W pełnej księgowości będą to dokumenty trudniej dostępne z racji, że większość księgowych nie robi bilansu na życzenie.
Zależnie od rodzaju działalności oraz formy rozliczenia będą inne dokumenty (w poniższej tabelce). Wymagany aktualny oraz poprzedni rok. Przy niektórych wnioskach np. >500 tys. lub działalności sezonowej będzie potrzebna dokumentacja za 2 lata wstecz.
Umowy kredytowe
Potrzebne w przypadku refinansowania zobowiązania, jeżeli jest poza bankiem w którym się wnioskuje. Razem z harmonogramem i pozostałymi dokumentami pokazuje jak finansowanie było obsługiwane.
Akt notarialny (+ ewentualnie wniosek o wpis)
Potwierdza własność wraz z informacją kiedy została nabyta. Potrzebna szczególnie jak w KW nie jest jeszcze widoczny właściciel.
Umowa najmu
Wymagana jak jest źródłem dochodu i nie jest rozliczana ryczałtem osoby fizycznej .
3.DOKUMENTY ZEWNĘTRZNE
Na większość z nich dłużej się czeka, ponieważ muszą zostać wydane lub przygotowane nawet przez więcej niż jedną instytucję. Dotyczą przede wszystkim procesu hipotecznego, zarówno zakupu jak i budowy.
Umowa przedwstępna zakupu
Umowa określa strony, co jest celem zakupu, termin oraz kwotę. Zależnie od kogo kupujemy zawarta w formie notarialnej lub nie.
Operat szacunkowy
Wycena nieruchomości razem z wyliczeniami. Zależnie od nieruchomości dobierana jest metoda tj. porównawcza w lokalach i domach lubdochodowa w komercyjnych. Przygotowane przez rzeczoznawcę majątkowego.
Wypis i wyrys
Pokazuje gdzie znajduje się nieruchomość na mapie oraz jej krótki opis. Wydawane w urzędzie gminy.
Miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego
Określa przeznaczenie miejsca inwestycji oraz co możemy tam budować. Wydawane w urzędzie gminy.
Decyzja budowlana (+dziennik budowy)
Potwierdzenie możliwości rozpoczęcia inwestycji. Wydawane w gminie.
Projekt budowlany
Określa co zostanie wybudowane. Przygotowane przez inżyniera na podstawie dokumentacji.
Kosztorys inwestorski + umowa z wykonawcą.
Pokazuje ile budowa samej inwestycji może kosztować zgodnie z ogólnie przyjętymi kosztami sztuki budowlanej. Przygotowane przez firmę która będzie budować inwestycje.
Dodatkowe:
Zaświadczenia ZUS/US. Wydawane w ZUS oraz Urzędzie skarbowym.
Zaświadczenia/Opinie o rachunku/kredytach. Wydawane w z banku aktualnym.
Powyższe dokumenty dodatkowe, często można uniknąć ponieważ w przypadku możliwości weryfikacji na podstawie historii operacji oraz BIKu indywidualnego oraz firmowego. Warto też dbać o swoją historie rachunku i nie wysłać tytułów przelewów „Za ostatnia noc” (autentyczna sytuacja).
PODSUMOWANIE. Czy już jesteś przygotowany do kredytu ?
Patrząc na ilość, faktycznie może wydawać się, że trochę tego jest.
Mam nadzieje, że treść jest przydatna i odczaruje dokumenty i dzięki temu jak będziesz potrzebował finansowania, będziesz wiedział co będzie TOBIE potrzebne.
Pamiętaj, że żaden z wymienionych dokumentów nie jest pobierany po prostu. Jak byś miał pytania albo zauważysz jakiś błąd, jestem do dyspozycji.
Potrzebujesz kredytu ❓ Pamiętaj, aby to było #PrzejrzysteFinansowanie .
Zapraszam do kontaktu oraz obserwowania mojego profilu na LinkedIN
https://www.linkedin.com/in/krzysztofrurkowski/